Hitel

Hitelnek nevezzük azt a pénzügyi ügyletet, amely során pénzt ad az adósnak, aki írásbeli ígéretet tesz a hitelezőnek az adott összeg és a kamatok visszafizetéséről. A hitelszerződésben rögzítik a visszafizetés határidejét és pontos ütemét is. A hitelező a hitelért cserébe kamatot számol fel. Alapvetően háromfajta [jószággot lehet hitelezni: pénzt, árut és szolgáltatást.

Áru és szolgáltatás esetében az adós ellentételezés nélkül megkapja az árut vagy szolgáltatást és csak egy bizonyos idő elteltével, vagy egy előre megállapított időpontra kell visszafizetnie a vételárat. Az áru és szolgáltatáshitelezés esetében előfordulhat, hogy a tőkeerős cég dominanciájánál fogva hitelre vásárol a beszállítóitól és csak 90 napos határidővel fizeti azt meg. Ez leginkább a nagy kereskedelmi láncokra jellemző.

Pénz hitelezését rendszerint bankok végzik, azonban adhatnak hitelt a vállalkozások és a magánszemélyek is. A magánszemélyek közötti hitel esetében rendszerint kimarad a pénzügyi szektor az ügyintézés során.

A következő típusú hitelek különböztethetünk meg:

• Személyi hitelek
• Szezonális hitelek
• Kishitelek
• Kezes hitelek
• Egyszerű kezességvállalás
• Készfizetői kezességvállalás
• Jelzáloghitelek

A hiteleket lehet csoportosítani futamidejük alapján is:

• Rövid lejáratú hitelek - 1 évnél rövidebb futamidő
• Középlejáratú hitelek - 2-4 éves futamidő
• Hosszú lejáratú hitelek - 2-4 évnél hosszabb futamidő

Kezesség

Az a személy vagy szervezet, aki/amely kötelezettséget vállal arra, hogy ha az adós nem teljesíti a hitel/kölcsönszerződésben meghatározott kötelezettségét (jellemzően a fizetési kötelezettséget), akkor helyette fizet a bank számára. A kezesség kétféle lehet: sortartó (egyszerű) kezesség vagy készfizető kezesség.

Sortartó kezességet vállaló kérheti, hogy a bank először az adóstól követelje a teljesítést. Készfizető kezesség esetén a bank szabadon dönthet arról, hogy a kezestől vagy az adóstól kéri-e a tartozás rendezését.

A bank rendszerint csak készfizető kezességet fogad el, mivel ilyenkor a kezes nem követelheti, hogy az adóstól vagy adóstárstól hajtsa be a bank először a hitelt.

A kezesség lényege, tehát, hogy akiért kezességet vállalunk, ha ő nem fizeti például a hitelét helyette nekünk kell kifizetni.

Fontos, hogy jól gondoljuk meg kiért vállalunk kezességet!

A hitelek fajtái

Személyi kölcsön

A személyi kölcsön olyan szabad felhasználású hitel, melynek összegét bármire elkölthetjük és nem kell hozzá ingatlanfedezet. Ebben az esetben a biztosíték az adós jövedelme, illetve banktól és összegtől függően adóstárs vagy kezesek bevonása. Nemfizetés esetén a bank jogosult a bankszámlánkra érkező munkabérből, nyugdíjból, egyéb jövedelemből automatikusan levonni a törlesztőrészletet. Hosszabb késedelem esetén a bank felmondhatja a hitelt, és amennyiben nem történik megállapodás a visszafizetésre, végrehajtást indíthat. Ez esetben minden kötelemben szereplő fél teljes vagyona ellen eljárnak.

Az áruvásárlási hitel vagy másnéven áruhitel olyan rövid, vagy középlejáratú fogyasztási hitel, amely egy közepes értékű termék (a megigényelhető összeg jellemzően 10.000 és 1.500.000 Ft között mozog) megvásárlásának finanszírozását segíti elő. Ez a fajta hitel rendkívül egyszerűen igényelhető, hiszen nem rendelkezik szigorú feltételekkel, köszönhetően az effektív kis mértékű hitelösszegnek.

A kölcsönből megvásárolt terméket vagy árut azonnal megkapjuk, a kifizetést pedig ráérünk később megoldani a hitel törlesztésének segítségével. Ennél a hiteltípusnál a megvásárolt árú maga a fedezet is egyben, hiszen amennyibe nem fizetjük rendesen a törlesztőrészleteket, akkor a vásárolt terméket a hitelintézet bármikor elárverezheti.

Folyószámlahitel

Folyószámla terhére igénybe vehető hitel, mely átmenetileg fellépő pénzhiány fedezésére szolgál. A bank az ügyfél részére a fizetési számlához kapcsolódóan szabadon felhasználható hitelkeretet biztosít - engedélyezheti, hogy a folyószámla egyenlege egy bizonyos összeg erejéig negatívba menjen. A bank így a hitelkeret erejéig teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, melyeket egyenleged már nem fedez.